¿Cómo leer tu estado de cuenta de pensión israelí?

Doch Keren Pensia דו"ח קרן פנסיה

En Israel, la ley establece que cada empleador debe pagar a su empleado (israelí o extranjero), de forma mensual, una cantidad fija en su fondo de pensiones. Los trabajadores autónomos también están obligados por ley a realizar pagos de pensión para sí mismos.

Montos

Los montos de pago de pensión pueden variar ligeramente en determinadas circunstancias, pero por lo general son iguales a al menos el 6,5% del salario del empleado, más el 6% para el componente de indemnización por despido. Estos pagos son del empleador y no se deducen del salario del empleado.

Además, el empleador debe deducir un 6% adicional del salario del empleado para su pensión, pero no para Pitzuyim. En total, este monto constituye el pago mensual para la pensión del empleado.

Declaraciones

1. Cada trimestre fiscal y al final de cada año, debes recibir una declaración de la compañía de pensiones que administra tu pensión.

Es importante revisarla para asegurarte de que las tarifas de administración de Dmei Nihul – דמי ניהול – que estás pagando sean razonables o que tus fondos estén en una trayectoria de inversión que satisfaga tus necesidades. Además, los empleadores pueden cometer errores, como no depositar su parte a tiempo, en su totalidad o en absoluto.

2. A continuación, se muestra un ejemplo de declaración de pensión israelí. Este ejemplo es de 2017, pero también es representativo de las declaraciones de 2024.

Las declaraciones suelen proporcionar “burbujas” útiles junto a cada sección, que te alertan sobre qué debes tener en cuenta. Traduciremos y pondremos en cursiva cada una de ellas a continuación, después de los encabezados, cuando corresponda.

Hemos codificado por colores esta declaración de ejemplo para su conveniencia. Combina los cuadros de colores con las entradas respectivas a continuación.

Sección verde - Pagos Previstos (תשלומים צפויים מקרן הפנסיה)

Verifica que los montos del seguro se ajusten a tus necesidades

En esta sección, puedes ver los pagos mensuales proyectados de Kitzva – קצבה – que recibirías cuando te jubiles si dejaras de depositar en tu pensión hoy y nunca más los tocaras.

Dado que la mayoría de los planes de pensión israelíes también incluyen un componente de seguro de vida y discapacidad, esta sección también delinea los pagos mensuales esperados que tú o los miembros de tu familia recibirían en caso de discapacidad o fallecimiento.

Si el empleado de nuestro ejemplo dejara de depositar dinero en su cuenta de pensión y dejara que siguiera acumulándose hasta la jubilación, podría esperar recibir 702 NIS al mes a los 67 años.

En caso de que el empleado de nuestro ejemplo muera, su cónyuge recibiría 2.816 NIS al mes, sus hijos recibirían 1.877 NIS al mes y, si tiene un padre anciano a su cargo, recibirían 704 NIS al mes.

Si el empleado quedara discapacitado temporal o permanentemente hasta el punto de no poder trabajar, recibiría una Kitzva de 4.094 NIS al mes. Además, el plan de seguros pagaría a su compañía de pensiones 982 NIS al mes para cubrir los depósitos mensuales que el trabajador y su empleador no están pagando durante ese tiempo, garantizando así que cuando el trabajador se jubile, su pensión estará disponible.

Sección rosa: transacciones en tu cuenta de pensión - תנועות בקרן הפנסיה

Observa el porcentaje que pagas de tasas administrativas

Esta sección refleja la actividad anual en tu cuenta de pensión durante el reporte fiscal anual. El empleado del ejemplo comenzó el año con 15.412 NIS en su cuenta. A lo largo de ese año, se depositaron 11.988 NIS en la cuenta. Ganó 2.200 NIS en intereses y también transfirió más de 10.569 NIS de una cuenta de pensión anterior. Se le cobraron 846 NIS de tasas administrativas, 146 NIS por el seguro de invalidez y 324 NIS en caso de fallecimiento. Obtuvo 105 NIS adicionales debido a un recálculo actuarial. Esto lo dejó con 38.962 NIS en su cuenta al final del año.

El empleado del ejemplo está casado y tiene hijos, pero en el caso de que seas soltero y no tengas dependientes, puedes optar por no tener el componente de seguro de vida de esta póliza y ahorrarte el dinero. Si decides hacerlo, deberás volver a confirmarlo cada dos años.

Sección azul ג - Tasas administrativas (אחוז דמי ניהול והוצאות)

Las tarifas de administración máximas que puede cobrar una compañía de inversión, según lo establecido por el gobierno, son del 6 % para depósitos y del 0,50 % para ahorros, pero se pueden negociar para reducirlas.

Las compañías de pensiones tienden a cobrar tarifas tanto sobre tu contribución mensual como anualmente sobre tus ahorros totales. El empleado del ejemplo está pagando las tarifas de administración más altas permitidas por la ley; asegúrate de hablar con tu corredor/agente y pedirle que negocie montos más bajos y, periódicamente, tanto tú como él deben verificar para asegurarse de que no hayan cambiado.

Sección azul ד - Plan de inversiones (מסלולי השקעות ותשואה)

Esto muestra en qué línea de inversión está invirtiendo y en qué porcentaje creció ese año. Es importante tener en cuenta que puedes elegir cómo se invierte tu pensión. La opción predeterminada siempre es la línea de inversión más conservadora, por lo que si tienes varias décadas entre ahora y la jubilación, debes hablar con tu corredor para determinar el mejor vehículo de inversión para garantizar la máxima rentabilidad.

Sección naranja: depósitos realizados en tu pensión este año

Asegúrate de que estos números coincidan con las sumas que realmente se depositaron en tu cuenta de pensión. Utiliza como referencia tu recibo de sueldo, Tlush Maskoret – תלוש משכורת.

Esta sección enumera cada uno de los depósitos del trabajador en tu fondo de pensión durante ese año. De derecha a izquierda, las columnas muestran:
(1) fecha del depósito
(2) el salario mensual al que corresponde el depósito
(3) el salario bruto para ese mes
(4) el pago en tu cuenta de pensión
(5) el depósito de tu empleador en tu cuenta de pensión
(6) la contribución de tu empleador a Pitzuyim
(7) el monto total depositado en tu cuenta de pensión.

La última línea, separada, muestra el depósito de pensión de diciembre de 2017 que se realizó en enero de 2018.

Nota

Todo lo que se incluye en esta guía es solo explicativo y de ninguna manera debe considerarse un consejo de ningún tipo sobre lo que debes o no debes hacer con respecto a tus pensiones.

Esta guía fue creada y traducida por Shivat Zion basándose en un artículo de Fionist Dream. Para la publicación original haz clic aquí.